Muy buenas a todos, esta es la segunda parte en la que hablaremos sobre la tasa de endeudamiento personal, por lo que si no te has visto la primera, te la dejo pinchando aquí, es importante que hayas entendido la primera parte para entender lo que vas a leer a continuación.
Como comenté en el post anterior, voy a mostrarte con dos ejemplos, como influyen las decisiones de endeudamiento, tanto positivas como negativas y de la misma forma pueden influir en ti.
Así que, vamos al lio!
Calcula tu límite de deuda
Debes entender que acorde a tus ingresos tienes una cantidad máxima de deuda que una entidad financiera está dispuesta a dejarte, por lo que tienes que comprender que cada vez que tomas una decisión en la que adquieres deuda (hipoteca, préstamo coche, financiar otros servicios…) te vas acercando a tu límite.
Este límite puede cambiar aumentando los ingresos o reduciendo la deuda.
El punto clave
La clave está en que esas decisiones, donde adquieres deuda, sean productivas o improductivas. Las decisiones productivas son aquellas que te ayudan a aumentar tu patrimonio neto y mejorar tu situación financiera a largo plazo. Por ejemplo, invertir en educación, adquirir una propiedad que aumenta su valor, o financiar un negocio rentable.
Por otro lado, las decisiones improductivas son aquellas que no generan un retorno positivo y pueden empeorar tu situación financiera. Esto incluye comprar bienes que se deprecian rápidamente, acumular deudas en tarjetas de crédito con altos intereses, o financiar lujos innecesarios.
Ejemplos
Tenemos una persona que cobra 2.000€ mensuales y no tiene ninguna propiedad.
Recuerda! Las entidades financieras suelen prestar alrededor del:
35% de tus ingresos netos.
40% de rentas inmobiliarias
La cantidad máxima de deuda sería la siguiente → 2.000 * 0.35 = 700€.
Sabiendo lo anterior veamos ejemplos y cómo le afectarían las decisiones.
Buenas decisiones:
En primer lugar, decide comprar una casa para alquilarla por la que va a recibir todos los meses 650€ de renta y va a pagar de hipoteca 400€.
Actualización de la cantidad máxima de deuda (ya que al tener más ingresos el banco está dispuesto a prestarle más capital) → 700 + (650 * 0.4) = 700 + 260 = 960€
Cantidad disponible para adquirir deuda→ 960 - 400 = 560€.
Decide comprar otra casa, por la que va a ingresar 675€ de renta más al mes y va a pagar 475€ de hipoteca.
Actualización de la cantidad máxima de deuda → 960 + (675 * 0.4) = 960 + 270 = 1.230€
Cantidad disponible para adquirir deuda → 1230 - ( 400 + 475) = 355€.
Aquí la situación final
Ingresos → 2000 + 650 + 675 = 3.325€
Deudas → 400 + 475 = 875€
% de deuda sobre ingresos = 875 / 3325 = 26,31%
Como puedes observar, “el sujeto” ha dedicado su capacidad de endeudamiento a decisiones productivas, que le hacen crecer su patrimonio.
Ha comprado activos que se revalorizarán con el paso del tiempo y cada vez irá ingresando más (pinchando aquí te dejo el por qué se van revalorizando los activos y la deuda relativa baja).
Además ha generado nuevas fuentes de ingresos, por lo que no es tan dependiente de su trabajo (mayor libertad).
Incluso, su capacidad de ahorro ha aumentando por lo que tiene capacidad de dedicar recursos a otro/a “lugar/actividad” que le pueda surgir en su vida.
Imagina que tiene un gasto por piso (incluyendo impuestos y demás gastos de 110€ al mes).
Dinero mensual disponible tras las operaciones = 3325 - 875 - 220 = 2.230€
Conclusión → Con las decisiones que ha tomado, ha incrementado su patrimonio, su capacidad de ahorro y sus ingresos.
Malas decisiones
Recuerda que estamos analizando una persona que cobra 2.000€ al mes, por tanto la capacidad máxima de endeudamiento son 700€ → (2000 * 0.35 = 700€).
Lo primero que hace es comprarse un coche, financiándolo por lo que va a pagar una letra de 320€ al mes.
Actualización de la cantidad máxima de deuda → sigue siendo 700€ ya que no tiene ningún ingreso nuevo.
Cantidad disponible para adquirir deuda→ 700 - 320 = 380€.
Como puedes observar, se ha reducido la cantidad disponible para adquirir deuda.
Le surge la oportunidad de invertir en una casa para alquilarla, por la que tendría que pagar una cuota de 420€. Como supera el límite de financiación para una persona que cobra 2.000€, no se le concede pues la entidad financiera considera que no tiene suficiente solvencia.
Aquí tienes el ejemplo de lo que pasa si utilizas tu deuda para cosas improductivas, llega el punto que has topado tu capacidad de endeudamiento y por tanto sin capacidad para crecer mediante “inversiones productivas” y te conviertes en tu propio esclavo.
Cuando adquieres deudas improductivas que requieren el pago con el esfuerzo de tu trabajo, te obligan a tener una recurrencia de ingresos para poder hacer frente a ellas, además pierdes capacidad de ahorro como has podido observar en los dos ejemplos expuestos.
En el primer ejemplo la persona podía ahorrar 2.230€ y en el segundo ejemplo la persona podía ahorrar 1.680€, una diferencia de 550€ al mes y de 6.600€ al año.
Acabas de ver la diferencia entre hacer decisiones financieras eficientes e ineficientes. El coste de oportunidad es muy alto.
Conclusión
En primer lugar, es muy importante que cuides tus decisiones a la hora de endeudarte, pues te puedes ver lastrado a ser esclavo de tus propias deudas.
En segundo lugar y para mi el punto clave de estos dos post, es que si tomas decisiones improductivas de endeudamiento, lo más probable es que tengas que renunciar a futuras oportunidades que te puedan surgir por un exceso de deuda previa, por lo que estarías lastrando tu crecimiento patrimonial y financiero.
Los ejemplos son seleccionados para hacer el post de forma divulgativa, en ningún momento pretenden ser una recomendación de inversión
Espero que hayas entendido la importancia de tomar decisiones financieras de una forma eficiente y lo lastrado que te puedes ver si haces lo contrario.
Otros posts de interés
Conoce la importancia de la tasa de endeudamiento persona (1/2) (Aquí)
Interioriza la importancia del ahorro (Aquí)
¿Qué es financiar? ¿Cómo deberíamos usar la financiación? (Aquí)
Si te ha gustado te agradezco que lo compartas y me dejes un like!
Nos vemos en el próximos post!
MMR Financial Consulting