Muy buenas a todos, los dos próximos post van a tratar sobre la tasa de endeudamiento personal. En el primero verás qué es esta tasa y cómo puedes calcularla. Por otro lado, en el segundo encontrarás ejemplos de como aplicarla de una forma eficiente en el día a día con ejemplos.
Es un cálculo que, a nivel financiero, las personas desconocen y cuando se dan cuenta es tarde, por lo que te recomiendo que le prestes atención a la explicación.
Así que sin más dilación, empecemos con el post!
¿Qué es la tasa de endeudamiento personal?
La tasa de endeudamiento personal es un indicador financiero que mide el nivel de deuda que tiene una persona frente a sus ingresos.
El indicador refleja la cantidad máxima de devolución de la deuda que podría pagar la persona en función de sus ingresos netos.
¿Cómo calcularlo?
Lo primero que tienes que saber es qué ingresos netos tienes, esto lo puedes obtener de tu declaración de la renta.
La entidad financiera va a computar los ingresos que tengas de forma recurrente mes a mes, estos serían la nómina y alquileres de inmuebles (en el caso de que hubieran) principalmente. También se podría añadir algún tipo de dividendo que se cobrara de alguna compañía, pero no se suele tener en cuenta ya que los dividendos no se suelen cobrar de forma mensual y no tienen esa “recurrencia” que pueden tener los ingresos vía alquiler.
Así que nos centraremos principalmente en los ingresos por nómina y alquiler.
A tener en cuenta:
Solo computarán aquellos ingresos que sean recurrentes y puedan ser demostrables (IRPF).
No se contarán los posibles ingresos en “B” (dinero negro).
Aunque nos guiemos por unos porcentajes estandarizados, cada persona requiere de un estudio individualizado.
La fórmula que se suele utilizar es la siguiente:
Capacidad de endeudamiento = (Ingresos netos x 0.35) + (ingresos alquiler x 0.4).
El resultado nos proporcionará la cantidad máxima de endeudamiento que la entidad financiera considera que puedes hacer frente con solvencia.
Vamos a verlo con dos ejemplo:
Primer ejemplo: ¿Cuál sería la cantidad máxima de endeudamiento que podría obtener una persona que ingresa 1.600€ al mes?
El cálculo sería → 1.600 * 0.35= 560€
Para una persona que ingresara 1.600€ la cantidad máxima de endeudamiento sería de 560€.
Segundo ejemplo: Cuál sería la cantidad máxima de endeudamiento para una persona que ingresa 2.500€ del trabajo, tiene una renta de alquiler de 650€ y paga una hipoteca de esa casa de 450€, también tiene un préstamo por un coche del cual paga 350€/mes y un préstamo personal que paga 227€/mes.
En este caso tendríamos que hacer la siguiente operación:
Ingresos del trabajo: 2.500 * 0.35= 875€
Ingresos de alquiler: 650 * 0.4= 260€
Cantidad máxima de endeudamiento computando los ingresos → 260+875= 1.135€
¡¡ Pero cuidado !! Hay que restarle las cuotas de los distintos tipos de deuda que tiene
Deudas mensuales: 450+350+227= 1.027€
La cantidad disponible para adquirir deuda sería: Cantidad máxima de endeudamiento - deudas actuales= 1135-1027= 108€.
Como puedes observar, la capacidad de adquirir una nueva deuda de la segunda persona es considerablemente menor que la de la primera (108€ frente a 560€).
Con estos ejemplos has podido entender cómo las entidades calculan tu capacidad de devolución y por consecuencia la capacidad máxima de endeudamiento de cada uno, con esta información evalúan tu perfil de riesgo, dando una puntuación a tu capacidad de solvencia (credit score).
Es muy importante que entiendas que lo he calculado de una forma homogénea, pero que a la hora de la verdad cada particular es un caso diferente con unas circunstancias concretas.
Con esta información puedes estimar ahora tu tasa de endeudamiento personal, te animo a que lo hagas y tengas una visión sobre tu solvencia!
Hasta aquí la primera parte, espero que hayas entendido el concepto y puedas utilizarlo en tu vida. En el próximo post lo abordaremos con ejemplos prácticos.
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Muchas gracias por leerme! te veo por la segunda parte : )
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