¿Qué es financiar? ¿Cómo deberíamos usar la financiación?
Muy buenas a todos, en este post voy a explicar lo que es la financiación y cómo debemos utilizarla de una manera eficiente, financieramente hablando. Así que, vamos a ello.
El post lo voy a dividir en varios puntos:
Qué es financiar o la financiación.
Diferencia entre un activo y un pasivo (a nivel de finanzas personales).
¿Por qué no debo financiar un pasivo?
Único momento donde es recomendable financiar un pasivo.
Conclusiones.
Qué es financiar
Financiar es el proceso de obtener capital en el presente a expensas de pagarlo en el futuro (con un coste → interés), generalmente en forma de dinero, para llevar a cabo una actividad, proyecto, inversión o para sostener las operaciones de una empresa o individuo. Este proceso implica la búsqueda y manejo de recursos financieros necesarios para alcanzar objetivos específicos, ya sea a corto o largo plazo.
Puedes financiar desde un proyecto de inversión, siendo una empresa que emite deuda hasta ir a la tienda de tu barrio y financiar la compra de un mueble para el salón.
Diferencia entre un activo y pasivo a nivel personal
Como me gusta explicar a mi, la diferencia entre activo y pasivo a nivel de las finanzas personales es así → “Activo sería todo aquello que nos da una rentabilidad con el paso del tiempo, ingreso > gasto. Pasivo sería todo aquello que nos produce un gasto > ingreso”.
Pongamos un ejemplo con el mismo bien. Vamos a financiar un vehículo a 8 años, tenemos dos sujetos:
1- Antonio que acaba de empezar en el mercado laboral y empieza a ahorrar sus primeros €. Decide comprarse un coche nuevo.
2- Miguel que acaba de empezar a trabajar como repartidor, es autónomo, por lo que necesita comprar su propio vehículo para poder trabajar.
Pongamos la siguiente situación de compra financiada:
Precio de compra venta → 18.000€
N.º de cuotas → 96
TAE → 9,5 %
Así quedaría desglosada el pago del crédito:
Cuota → 268€/mes
Total pagado → 25.766€
Intereses pagados → 7.766€
Bajémoslo a la realidad:
Pongamos una depreciación del coche tras 8 años del 50% (esto quiere decir que tras 8 años el valor de venta del coche sería de 9.000€).
1- Antonio tiene un gasto de 268€/mes para los próximos 96 meses. Además el vehículo que se ha comprado se deprecia año tras año. Antonio acaba pagando 25.766€ tras 8 años y lo único que ha tenido es un coche nuevo (la satisfacción de un coche nuevo se va al poco tiempo, ya que normalizas aquello que entra en tu vida) por encima de sus posibilidades.
2-Miguel tiene el mismo gasto que Antonio pero en cambio, el repartir le da la posibilidad de cobrar al final de cada mes 1.300€. Esto supone unos ingresos de 124.800€ en los próximos 8 años. Si no tuviera coche no podría ingresar ese dinero, por lo que para Miguel, el vehículo es un activo el cual le permite ganar su salario para vivir.
¿Por qué no debo financiar un pasivo?
Normalmente financiamos aquellas cosas que NO nos podemos permitir, lo que debemos hacer es AHORRAR, porque cuando financiamos aquellos bienes (móviles, coches…) o servicios (viajes por ejemplo) lo que estamos haciendo es traer bienestar futuro a presente con un recargo (intereses) para el futuro.
Una de las mayores certezas que tenemos hoy en día es que no podemos adivinar que va a pasar en el futuro, solo sabemos con certeza la situación presente. Así que por mucho que se disponga de un buen salario, una buena salud o cualquier factor positivo en nuestra vida, no hay que vivir por encima de las posibilidades de cada uno.
Tienes que entender tus finanzas como si fueses una empresa, si fueses el director de una empresa no te endeudarías para hacer “inversiones” que no te generen rentabilidad, ya que lo único que provocas es estar pagando durante “X” cantidad de tiempo algo que no te sirve para crecer como empresa con dinero que has generado de forma eficiente. Básicamente quemas dinero productivo en algo improductivo, destruyendo la riqueza de tu empresa (en este caso la tuya personal).
Único momento donde es recomendable financiar un pasivo.
La respuesta es simple, cuando no nos cuesta la financiación. Es decir, el tipo de interés que pagamos por el bien o servicio es = 0%.
El dinero con el paso del tiempo tiende a valer menos (pierde poder adquisitivo), por lo que financiar un bien o servicio en presente a 3-4 años (por ejemplo) a un 0%, financieramente hablando, tiene mucho sentido, ya que el poder adquisitivo de tu dinero en presente es mayor (por lo que no te descapitalizarías en presente) y en el año 4, estarías pagando con un dinero que vale menos (ha perdido poder adquisitivo con la inflación), como si tuviera el mismo poder adquisitivo de hace 4 años.
Conclusión
El ahorro y el ser financieramente responsable, viviendo ajustado a tu nivel de vida lo que nos provoca (a mi parecer es lo más importante) es LIBERTAD Y ESTABILIDAD.
Cuando financias un nivel de vida que no te puedes permitir, lo único que haces es quemar tu libertad.
Ahorra.
Compra aquello que te puedas permitir.
No financies pasivos.
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Muchas gracias por leerme.
Un cordial saludo a todos!
MMR Financial Consulting